Forum KeyPeople Ce vor finanta bancile la anul - statul sau economia?

Bancile n-au ajutat prea mult economia in 2009, acordand finantari in special catre stat si aproape deloc catre companii. Motivul? Finantarile catre companii sunt prea riscante, spun bancile, iar statul este singurul client catre care poti plasa banii in conditii sigure. In plus, sustin ele, cererea de credite este mult mai scazuta decat in trecut.

Tinand cont ca in 2010 nevoia de fonduri a statului va fi cel putin la fel de mare ca in 2009, incotro credeti ca se vor indrepta imprumuturile bancilor? Ce s-ar putea face pentru ca finantarile sa inceapa sa circule spre economie? Daca statul ar sustine cu garantii creditele, credeti ca bancile ar fi mai dispuse sa crediteze companiile?

- Bancile nu au ca obiect de activitate "stimularea economiei". Asta-i o strigatura nu are legatura cu economia.
Este folclor guvernamental si BNR-ist. Scopul bancilor , fie comerciale fie de investitii este profitul, obtinerea unui diferential favorabil intre costul banilor atrasi si al celor plasati.
- Oricat de ciudat ar parea, bancile manipuleaza in mare parte bani publici, ai deponentilor si ai altor entitati .
Asa ca bancile trebuie sa manifeste prudenta pentru apararea intereselor proprietarilor banilor pe care ii manipuleaza, nu pentru interesele guvernelor sau ale agentilor economici.
- Piata monetara functoneaza si ea pe principiul cererii si al ofertei, ca orice piata. Cererea de bani a guvernului, mentine dobanzile ridicate, situatie in care economia nu prea are nevoie de finantare datorita costurilor. Daca pretul finantarii este prea ridicat, asta se reflecta in costuri si scade competitivitatea economiei. Ori in conditiile contractiei pietelor asta e inacceptabil.
Asa ca economia nu cere finantari in conditiile astea, guvernul este concurent neloial pe piata de capital , are "monopolul natural" al guvernarii si nu-i pasa de costuri. Altfel s-ar imrumuta cu mai putin entuziasm.
Pe cand economiei ii pasa de costuri asa ca....nu se imprumuta.
- In mare masura, politica asta e facuta chiar de BNR care mentine dobanda de referinta la nivel nefiresc de mare pentru perioada asta de recesiune, in contradictie cu restul economiilor europene si cu ceea ce face FED.
- Povestea cu 'riscul redus" al creditului acordat guvernului este tot folclor. Siguranta acestor plasamente nu este infinita, s-au vazut in ultimul timp anume ezitari ale bancilor. Dar astea sunt deocamdata numai semnale.

Postul de mai sus imi apartine, nu am oservat ca nu sunt logat.
www.guvernarea.ro

Domnul Dumitrascu Alexandru are foarte mare dreptate .
Cat despre 2010 , pot sa spun ca din luna ianuarie pana acum , piata s-a mai relaxat iar bancile au inceput "sa dea bani" . Lucrez in domeniu , la firma de consultanta financiar bancara Kiwi Finance si fata de 2009 , bancile au o rata de aprobare crescuta ( referindu-ma la toate produsele : achizitie de locuinta , nevoi personale , nevoi personale cu ipoteca etc ) .
Despre dobanzi , s-au micsorat si ele cu un punct procentual ... doua .
Cererea de credit a crescut si ea .

Creditarea companiilor este pusa inca sub semnul intrebarii .

Avand in vedere faptul ca in 2007 / 2008 bancile au creditat "in forta" iar acum s-au trezit ca au foarte multi clienti ce nu si-au mai platit ratele , acum si-au impus criterii de finantare mult mai drastice . Pe scurt , nu mai crediteaza pe oricine .

Ok....


Legat de ceea ce am spus de mai sus , am vorbit practic , nu din auzite sau de pe internet ......
Prin firma la care lucrez, am contact direct cu bancile .
Noi suntem intermediarul dintre client si banca .
Deci va dati seama ca suntem la curent cu toate modificarile din piata bancara.
Repet ..... vorbesc practic .


De exemplu in luna februarie , am trimis tuturor clientilor servisati de catre mine acest mail :

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Va transmit la inceput de an principalele noutati din domeniul creditelor intermediate de Kiwi Finance .

Bancile au redus semnificativ dobanzile la credite, au lansat oferte speciale si isi promoveaza intens produsele, semn ca sunt din ce in ce mai interesate sa finanteze proiectele individuale.

Avem acum in portofoliu ca si noutati:
o Credite imobiliare cu dobanda totala de 6,94% (fara alte comisioane lunare)
o Credite imobiliare cu marja de 5,75% + Euribor 3M (fara alte comisioane lunare) si 0% comision de rambursare anticipata in conditiile notificarii bancii cu 90 de zile in prealabil.
o Credite de nevoi personale garantate cu ipoteca cu dobanda totala de 7,94% (fara alte comisioane lunare)
o Credite ipotecare fara comision de administrare si comision de acordare de 1%;
o Credite imobiliare cu dobanda fixa pe intreaga durata de creditare
o Carduri de credit cu aprobare fara fisa fiscala si fara adeverinta de venit
o Credite de nevoi personale fara garantii imobiliare de pana la 30.000 Euro

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dobanzile de mai sus sunt reale . Daca aveti nelamuriri ma puteti contacta .




Mai atasez si acest grafic pe lunile octombrie (2009) noiembrie (2009) decembrie (2009) ianuarie (2010) februarie (2010) martie (2010) la dobanzile medii la creditele ipotecare :

[img]http://img35.imageshack.us/img35/4607/tabel1.jpg[/img]

Spre deosebire de anul 2009 , unele banci si-au modificat putin sistemul de scoring . Chiar si asa au in continuare gradul de risc destul de ridicat , iar media dosarelor aprobate este in crestere .
Scaderea dobanzii (la mai toate produsele bancare ) atrage instant mai multi clienti . Asta inseamna ca vor sa crediteze , nu ?

---- Pentru cei care nu stiu ce inseamna , scoringul este un instrument de selectie bazat pe analiza statistica a datelor demografice ale aplicantului sau a comportamentului de plata (pentru cei care au accesat credite in trecut) .
Sistemele de scoring difera de la o banca la alta, si dupa cum spuneam sunt revizuite periodic. Asta inseamna ca, un client respins azi de o banca poate fi acceptat de alta banca sau ulterior poate fi acceptat de banca care l-a respins, intrucat aceasta si-a revizuit scoringul. ----


Prin cele de mai sus am vrut sa transmit faptul ca anul acesta creditele vor deveni mult mai atractive fata de 2009 cererea si oferta fiind in crestere .

Legat de finanatarea bancilor sunt de parere ca in prima parte a anului se vor axa pe stat iar in cea de-a doua parte, pe restul clientelei .

incerc sa raspund punctual la ceea ce ai scris mai sus. In primul rand politica bancilor si probabil ca si a firmei ce o reprezinti te impiedica sa spui: "domnule vino la noi ca-ti facem calculele dar sa stii ca de fapt se dau credite pe spanceana aleasa rau de tot si cum dumneata nu prea ai sprancenele epilate nu-ti putem da credit"

1. Stiu ca firma la care lucrezi este de fapt intermediarul intre client si banca.
2. te citez: Va transmit la inceput de an principalele noutati din domeniul creditelor intermediate de Kiwi Finance .

Bancile au redus semnificativ dobanzile la credite, au lansat oferte speciale si isi promoveaza intens produsele, semn ca sunt din ce in ce mai interesate sa finanteze proiectele individuale.

Avem acum in portofoliu ca si noutati:
o Credite imobiliare cu dobanda totala de 6,94% (fara alte comisioane lunare)
o Credite imobiliare cu marja de 5,75% + Euribor 3M (fara alte comisioane lunare) si 0% comision de rambursare anticipata in conditiile notificarii bancii cu 90 de zile in prealabil.
o Credite de nevoi personale garantate cu ipoteca cu dobanda totala de 7,94% (fara alte comisioane lunare
Tu prezinti aici ce aveti in protofoliu dar ce spun managerii de risc de la banci de fapt? Spun ca persoanele ce lucreaza in anumite domenii pe care ei le cred ca fiind instabile in acest an, risca sa-si piarda locul de munca si de aceea nu doresc sa ia in calcul absolut nimic de la persoana cu pricina (nici venit, nici functie, nici marire de salariu, nici bonus) si refuza sa acrde credit. Unul din ele (domenii) ar fi cel auto iar aici, ptr cei de la risc sunt toti bagati in aceeasi oala. Deci discutam de domeniul auto; si aici sunt dealerii auto, care e drept ca au avut scaderi drastice in piata, dar inca nu au disparut si nu vor dispare importatorii, eventual for fuziona sau isi vor vinde afacerea, dar afacerea va ramane... si mai sunt vanzatorii de piese auto. Bu=ine-ntels ca acest tip de client (adica cel auto) poate fi impartit in categorii si subcategorii). Ideea e ca nu se face o evaluare corecta a dosarelor dar mai ales nu se doreste o creditare a populatiei. Poate ca exista un procent de acordare, dar cu siguranta este mic. Nu doresc sa se ajunga la creditarea cu buletinul, dar bancile ar trebui sa se gandeasca ca in Romania se face consum, nu se produce nici macar 10% din cat se consuma.

Mai spuneai de o Carduri de credit cu aprobare fara fisa fiscala si fara adeverinta de venit Please be serious. Eu una nu cred asta? Pai ce ziceam mai sus? E ca si cum ai spune va dam credit asaaaa pe ochi frumosi.

te citez din nou Dobanzile de mai sus sunt reale . Daca aveti nelamuriri ma puteti contacta Pai eu nu contest dobanzile ci faptul ca nu se dau credite persoanelor fizice, iar celor juridice li se cere acum tot arborele genealogic de la facerea pamantului incoace.

Bancile sunt deocamdata conduse de politica BNR iar aceasta in prezent dezavueaza consumul pe datorie. Creditul de consum este "neproductiv", cel putin asa este considerat acum. Reducerea unor dobanzi vine tarziu, ptr ca vine si insotita de retinerea de acordarea creditelor exact cand unele companii si unuii oameni au mai multa nevoie de ea. Pe de alta aprte FMI-ul arte itii destul de drastice;trebuie sa avem 3% deficit bugetar, curs stabil, inflati scazuta... pai daca ne vrea FMI-ul asa e normal ca bancile sa stranga punga la credite.

Ating un singur punct scris de tine mai sus - afirmi ca sunt banci care ofera carduri de credit fara fisa fiscala, fara adeverinta de venit. Daca e o banca care mie imi da un astfel de card, eu scot suma maxima de pe el intr-o zi si ti-o ofer. Pui pariu cu mine? Eu pun, ptr ca sigur nu exista banca care sa dea asa ceva.

I rest my case.

Legat de cardul de credit.
Un exemplu de banca care acorda card de credit doar cu buletinul este Garanti Bank.
Va propun o intalnire scurta, de 10 minute pentru a completa o cerere de card la care vom adauga pe langa aceasta o simpla copie de buletin .Nici un act in plus ...

Vorbeati de unele domenii moarte..
Nu se mai acorda mai deloc credite la firmele de constructii , depozitele si fabricile de materiale de constructii , auto , textile si mai sunt destule . Este logic ca momentan se crediteaza domeniile cu un grad de risc mai scazut . Eu nu am precizat mai sus cum ca incepand cu 2010 bancile au inceput sa crediteaze pe oricine ca in 2007 respectiv 2008 .

Legat de acest paragraf :

"Tu prezinti aici ce aveti in protofoliu dar ce spun managerii de risc de la banci de fapt? Spun ca persoanele ce lucreaza in anumite domenii pe care ei le cred ca fiind instabile in acest an, risca sa-si piarda locul de munca si de aceea nu doresc sa ia in calcul absolut nimic de la persoana cu pricina (nici venit, nici functie, nici marire de salariu, nici bonus) si refuza sa acrde credit. Unul din ele (domenii) ar fi cel auto iar aici, ptr cei de la risc sunt toti bagati in aceeasi oala. Deci discutam de domeniul auto; si aici sunt dealerii auto, care e drept ca au avut scaderi drastice in piata, dar inca nu au disparut si nu vor dispare importatorii, eventual for fuziona sau isi vor vinde afacerea, dar afacerea va ramane... si mai sunt vanzatorii de piese auto. Bu=ine-ntels ca acest tip de client (adica cel auto) poate fi impartit in categorii si subcategorii). Ideea e ca nu se face o evaluare corecta a dosarelor dar mai ales nu se doreste o creditare a populatiei. Poate ca exista un procent de acordare, dar cu siguranta este mic. Nu doresc sa se ajunga la creditarea cu buletinul, dar bancile ar trebui sa se gandeasca ca in Romania se face consum, nu se produce nici macar 10% din cat se consuma."

Sunt total de acord ... dar n-am specificat cum ca o daca cu aceste dobanzi o sa inceapa sa dea la toata lumea credite .
Daca esti creditabil , atunci o sa fii creditat .

Despre acel mail care l-am trimis clientilor servisati , daca mai aveti nedumeriri , va rog sa ma intrebati .

Postarea mea de mai sus nu este fabulatie. Am vorbit strict pe fapte reale . N-am spus ca o data cu aceste imbunatatiri la credite o sa inceapa sa crediteze pe oricine. Atat timp cat un domeniu este mort nu va fi creditat nici o data , chit ca am fi iesiti din criza , deoarece nu va trece dosarul de analistii de la risc .